Al momento de planear el retiro, muchas personas se preguntan si es mejor optar por la Modalidad 40 del IMSS o invertir por su cuenta en instrumentos financieros privados. Ambas opciones tienen ventajas y desventajas, y la mejor estrategia dependerá de las necesidades y perfil de cada persona. En este artículo, compararemos ambas alternativas para que puedas tomar una decisión informada.
¿Qué es la Modalidad 40?
La Modalidad 40 es un esquema del IMSS que permite a los trabajadores incrementar su pensión a través de aportaciones voluntarias una vez que dejan de laborar formalmente. Su principal beneficio es que permite cotizar con un salario superior al último registrado en el IMSS, lo que incrementa el monto de la pensión.
Principales características de la Modalidad 40:
- Disponible solo para personas que hayan cotizado previamente en el IMSS.
- Requiere haber cotizado al menos 52 semanas en los últimos 5 años.
- Permite elegir el salario base de cotización (hasta el tope permitido por el IMSS).
- La pensión se otorga de por vida y se actualiza con aumentos anuales.
- Incluye prestaciones adicionales como servicio médico y aguinaldo.
¿Qué es una inversión privada para el retiro?
Por otro lado, una inversión privada para el retiro consiste en la creación de un fondo personal utilizando instrumentos financieros como:
- Fondos de inversión
- CETES y bonos gubernamentales
- Planes personales de retiro (PPR)
- Bienes raíces
- Acciones y ETFs
- Seguros de retiro con componente de inversión
A diferencia de la Modalidad 40, una inversión privada no depende del IMSS ni de regulaciones gubernamentales, y ofrece mayor flexibilidad en el manejo del dinero.
Comparación: Modalidad 40 vs. Inversión Privada
| Característica | Modalidad 40 | Inversión Privada |
| Control sobre el dinero | Regulada por el IMSS, sin acceso al capital acumulado | El inversionista tiene mayor control sobre su dinero |
| Garantía de ingresos | Pensión de por vida con ajuste anual | Depende del desempeño del portafolio de inversión o de las rentas vitalicias garantizadas (en caso de plan personal de retiro con aseguradora) |
| Acceso a servicios de salud | Incluye servicio médico del IMSS | No incluye servicio médico, requiere seguro privado |
| Liquidez | No se puede disponer del dinero antes de la jubilación | Se puede disponer del dinero según el instrumento y el plan elegido. |
| Rentabilidad | Basada en la fórmula del IMSS y aumentos por inflación | Depende de la estrategia y de los instrumentos elegidos |
¿Cuál opción es mejor?
No hay una respuesta única, ya que cada opción tiene ventajas dependiendo del perfil del ahorrador:
- Si buscas estabilidad y seguridad, la Modalidad 40 es ideal, ya que garantiza un ingreso fijo de por vida.
- Si prefieres flexibilidad y control sobre tu dinero, una inversión privada puede ser una mejor alternativa, pero implica riesgos y requiere conocimiento financiero.
- Lo mejor es combinar ambas estrategias, aprovechando la pensión del IMSS y complementándola con inversiones privadas para un retiro más sólido y diversificado.
Si quieres analizar cuál es la mejor opción para tu caso, agenda una asesoría con uno de nuestros asesores para poderte ayudar a construir juntos tu estrategia de retiro.
No dejes tu futuro financiero no se deja al azar.
Hasta pronto
